怎樣才是符合保險理賠實務中「意外事故」的定義？帶你從保險判決了解保險理賠實務，跟保險管家一起分辨「意外事故」的定義！
了解過其他篇保險理賠實務判決，文章中提及到6個較具有代表性的爭論議題，讓我們再回到最初的3大核心問題：
1️⃣「○○○算不算意外事故」
2️⃣了解法院對「保險 意外事故 的定義」
3️⃣了解法院對「意外事故需要的舉證程度」
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從判決原文來拆解意外事故問題的答案
“「意外傷害保險，係在承保被保險人，非由疾病引起之外來突發事故所致傷害，及其所致殘廢或死亡之損失 」。”
💡簡單來說，並非是「疾病」原因導致被保險人傷殘或死亡，即屬意外事故。
“「而人之傷害或死亡之原因，其一來自內在原因（如器官老化、疾病及細菌感染），另一則為外來事故，所謂外來事故，係指內在原因以外之一切事故而言，其事故之發生為外來、偶然而不可預見 」。”
💡人會傷亡的原因僅2種，分為內在與外來事故。內在是「器官老化」、「疾病」及「細菌感染」，只要不屬於前述3種，即為外來事故。
意外事故的舉證程度
只要舉證到「事故確實已經發生」，加上「依經驗法則，這樣的事故通常是外來、偶然而不能預見」，就算盡到舉證的責任。「意外傷害保險契約之受益人請求保險人給付保險金，雖應證明被保險人係因意外事故而受傷害，惟受益人如證明該事故確已發生，且依經驗法則，其發生通常係外來、偶然而不可預見者，應認其已盡證明之責」。
💡有時候意外發生的當下，並非現場都有監視器或有目擊者在場，因此不一定有直接證據，能證明該事故是因為意外而造成的；所以透過此段判決原文，我們能很清楚得知法院在此舉出需要舉證程度的說明。
“「於此情形，保險人如抗辯其非屬意外，自應就其抗辯之事實（老化、疾病及細菌感染）負證明之責，始符合舉證責任分配之原則。換言之，基於公平原則應減輕受益人之舉證責任；被保險人倘非老化、病死及細菌感染，原則上即應認係意外」。”
💡保險人若要針對此事件抗辯不是意外，就必須負舉證責任，證明是「老化」、「疾病」及「細菌感染」。
（判決原文摘自裁判字號：最高法院102年度台上字第1023號、103年度台上字第1465號判決要旨參照）
上述這些的判斷，都是基於被保險人本身健康，或者身上疾病與事故毫無關聯；否則就會像海洋弧菌的判決判斷方向類似，除了意外事故的舉證程度會加重，還要考量依一般經驗而言，一樣的意外事故會不會導致這樣的結果，例如：因跌倒而輕微受傷的人，通常不會死亡。
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各種看似意外又好像不太意外的狀況，到底法院的見解是什麼？！
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