規劃癌症險要留意，癌症險理賠方式分一次給付和療程給付，部分癌症險商品則兼具 2 種理賠方式；由於不是所有治療癌症的方式，健保都有全額負擔、須自費，為了選擇更好的治療方式、提高治癒率，且不想過度擔心治療癌症的醫療費用，可以規劃商業健康保險填補經濟上的損失。
許多新型癌症治療方法，包括新型手術、標靶藥物、免疫治療等等都需要高額醫療費用，例如：標靶藥物賀癌平，早期乳癌患者持續治療 1 年藥費約需 80 萬元起，或癌症免疫檢查點抑制劑注射 1 次約需 10 萬元起跳。部份標靶藥物健保、或免疫藥物有條件提供全額或部分給付，但許多的標靶藥物、免疫療法需要自行負擔治療費用，累積的醫療花費可能超過上百萬元，再加上治療癌症的過程漫長，恐造成家庭龐大的財務負擔。
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癌症有哪些治療方式？
目前癌症的治療方式有手術、化學療法（注射或口服）、放射療法（俗稱電療）、免疫治療（疫苗、細胞或藥物）、標靶治療（注射或口服）、荷爾蒙藥物治療…等，依據不同癌症、分期、病症，適合的治療方式也有差異，部分患者還需搭配多種不同的療程治療。
※圖表資訊僅供參考，實際適合施行的治療方式，須視各家醫院與專業醫生建議為準。
引述衛福部國健署的「肺癌診斷後治療方式」文章，“肺癌治療方式，包括手術、化學治療、放射線治療、標靶治療及免疫治療等，而不同的分期與其治療上差異甚大…”。
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Ｑ：哪些癌症健保有給付？
Ａ：健保有給付的標靶藥物，比如乳癌、肺癌、淋巴癌、胃癌…等，根據健保署的新聞發布，“ 108 年健保總共收載超過 34 種新藥，並擴增了 18 類疾病藥品的給付範圍。
當中以癌藥最多占40%，範圍涵蓋乳癌、肺癌、肝癌、大腸直腸癌、胰腺癌等 12 種癌別。109 年初健保並增加給付第二代肝癌標靶新藥以及非小細胞肺癌口服化療藥品…”。
Ｑ：免疫治療有健保給付嗎？
Ａ：癌症免疫藥物價格昂貴，每人每年所需費用高達 200~400 萬元，目前已有將部分癌症免疫藥物納入健保給付，自 108 年 4 月 1 日起生效給付，健保編列預算約 8 億元，預估有 800 人受惠。
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癌症險的理賠方式有哪些？
癌症險的理賠方式有分「直接一筆金給付（一次給付）」與「依療程型給付（分項給付）」；部分癌症險可能單張保單，同時兼具有「給付一筆保險金」和「療程給付」。
1️⃣什麼是癌症一次給付？療程給付？
（1）一次給付
一筆金給付癌症險（一次給付）確診罹患癌症即理賠，依罹患癌症的程度分期不同，保險金的給付比例有多寡差異，賠完就結束（契約即終止）。
主要給付項目分為「癌症初期保險金」、「癌症輕度保險金」、「癌症重度保險金」（依據各家癌症程度分類而有所差異）與「癌症標靶治療費用保險金」。
💡現售保單大致有 2 種分類方式：
<A>「初期癌症」、「輕度癌症」、「重度癌症」、<B>「低侵襲性」、「侵襲性」。（最早期分「原位癌」與「非原位癌」）
（2）療程給付
療程型給付癌症險針對治療癌症的各種醫療行為（治療項目）理賠，各項保險金以定額給付為主，額度較低。
主要給付項目分為「住院」、「門診」、「手術」、「療程（放射／化學治療）」、「骨髓移植」、「出院療養」與「重建／裝置」。
2️⃣癌症險一次給付/療程給付/綜合給付差異比較
（1）一次給付：可以自主彈性選擇適合的療法，也可以補貼療養期間生活費、看護費等。
💡當癌症轉移、或復發，不會再理賠。
若要能全額理賠保險金，必須是較嚴重的癌症（符合「重度癌症」或「侵襲性癌症」），不然保險金僅會理賠部分。
（2）療程給付：較著重保障住院治療，多數保險金項目會持續性給付醫療支出。
💡給付項目繁多，實際治療方式須符合保單給付的療程項目，才能申請理賠。
（3）綜合給付：兼具一筆金和療程，保障各種不同項目，較適合當作補強的選擇。
👩🏻🏫比較不推薦選擇綜合給付型癌症險，保費較高、保額通常較低，或需要再加錢達到足夠的保額，保費還更貴。
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“當不符合健保給付資格須自費用藥時，即可透過商業健康保險轉嫁醫療費用。”
癌症險給付類型怎麼挑？
由於部份治療癌症的方式，健保沒有全額負擔、自費負擔大，為了選擇更好的治療方式、提高治癒率，且不想過度擔心治療癌症的醫療費用，可以規劃商業健康保險填補經濟上的損失。
癌症險給付類型保險管家建議優先挑選一筆金給付癌症險（一次給付），預算足夠再搭配療程型給付癌症險。
1️⃣一筆金較彈性、理賠條件比療程型寬鬆
（1）「一筆金給付型癌症險」憑醫療診斷書即可申請，並依罹患癌症的程度分期不同，保險金的給付比例也不同，也因為直接給付一筆保險金，因此，可以彈性決定保險金的用途。
💡規劃一筆金給付型癌症險的保險額度，至少 200~300 萬元。
（2）「療程型給付癌症險」雖然可以持續治療理賠，但理賠限制較多，須符合條款內容的治療方式，「一筆金給付型癌症險」的理賠條件相對較寬鬆。
⚠️注意⚠️部份一次給付癌症險，理賠方式與多數一次給付癌症險不同，其中「癌症關懷保險金」以長年給付為噱頭，罹癌後會理賠保險金，但需要每年確定是否為「癌症狀態」才會持續給付，額度不高、保費還更高。
2️⃣預算足夠可規劃一筆金+療程癌症險
預算足夠的情況下，可以規劃定期一筆金給付癌症險（一次給付）＋療程型給付癌症險，若罹患癌症，進行傳統治療時，不擔心持續治療的醫療費用，如果要進行新式療法時，也有一筆金分擔高額的醫療費用。
假如財務有困難，還可以選擇先不繳療程型癌症險；但如果是綜合給付型癌症險，則無法另外切分，即使調降額度，沒有足夠的保額、對於癌症治療的醫療費用沒有很好的保障，又有什麼用？
🌰舉例來說：「以 30 歲女性投保 100 萬來比較，一次給付癌症定期險 1 年保費約 $1,400 起，綜合給付型癌症險 1 年保費約 $3,500 起」。
💡規劃療程給付型癌症險的保險額度，至少 50~100 萬元，其中放射治療、化學治療的保險額度 $3,000~$5,000元/日。
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▍參考資料來源 ：
－衛生福利部｜標靶藥物「賀癌平」用於早期乳癌將列入健保給付
－衛福部國健署｜肺癌診斷後治療方式
－衛福部健保署｜健保通過8+1項癌別之藥品給付、新年新希望 健保多項藥品開放給付
－衛生福利部彰化醫院｜健保納入抗8癌免疫療法藥品
－中山醫學大學附設醫院｜【放射腫瘤科】你知道什麼是放射線治療嗎 ?
－臺北榮民總醫院｜肺癌標靶治療簡介、早期乳癌的輔助荷爾蒙治療
－三軍總醫院｜【放射腫瘤科】癌症之緩和性放射治療、談標靶治療、荷爾蒙治療
－林正純 醫師｜2020年36期-14 淺譚癌症免疫療法
▍封面背景圖片：Photo Source Photo-AC