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據新聞報導,“台灣的機車持有率全球最高”,對於機車族為了騎車更有保障,在選購保險上要注意哪些?可以先從發生車禍事故一般常見的賠償項目了解。

車禍事故常見賠償項目

✅醫療費用

如:醫藥手術費、住院費、藥品藥物、復健、醫療器材、看病…等

✅財物損失

如:汽機車損壞、手機摔壞…等

✅工作損失

如:停薪、造成失能傷害影響收入

✅精神賠償(精神撫慰金)

當發生車禍糾紛,肇事者造成他人身體傷亡,受害者除了會向肇事者請求賠償車損的修繕費用,也可請求賠償因車禍導致身體受傷的醫療支出,依必要費用的醫療費用收據賠償(需有因果關係)。

投保車險有分保障對象

賠給他人

機車強制責任險、乘客體傷責任險、第三人責任險(財損/傷害)、超額責任險。

賠給自己或保障愛車

駕駛人傷害險、機車竊盜險、機車車體險、機車火災事故車體損失保險、限額車對車碰撞損失保險。

🙋🏻‍♀️實際機車保險的種類名稱和保障內容,以各產險公司的實際條款為準。

機車保險要保哪些?

Photo by CHUTTERSNAP on Unsplash
Photo by CHUTTERSNAP on Unsplash

機車保險依法一定要投保「強制責任險」,由於僅針對車禍受害人的體傷與死亡提供保障,須加保任意險較能保障其他的損害風險。

基本標配建議投保「強制險」+「第三人責任險」,想增加保障可加保「超額責任險」、「駕駛人傷害險」、「乘客體傷責任險」、「刑事訴訟律師費用補償保險」。

1️⃣強制責任險

強制責任險」的保障給付項目含傷害醫療費用給付、失能給付、死亡給付。

保障以人為主體,包含車上的乘客、車外的人、以及駕駛人(對方)都在保障範圍內,不包含駕駛本人。

 ▍延伸閱讀:駕駛一定要投保的汽機車強制責任險(強責險)

2️⃣第三人責任險(財損/傷害)

「強制責任險」僅保障他人體傷(限額內理賠醫療費、失能或死亡),當「強制責任險」額度不夠賠,或是造成對方財產損害(例如:車體損傷)就需要靠「第三人責任險」補強。

「第三人責任險」分「財損責任險」和「傷害責任險」,分別理賠他人的體傷(醫療費用、失能或死亡)與財損(撞壞車或其他財產)。

保障因車禍事故造成受傷的第三人,我方車輛(駕駛與己方乘客)以外的任何人(對方駕駛/乘客,以及路人)受傷或財損。

💡不同於「強制責任險」的無過失責任(只要發生車禍就賠),「第三人責任險」採過失責任(需要被保險人有過失),並以過失責任為限(依肇事責任比例)。

 ▍延伸閱讀:補足強制險不足的部份「第三人責任險」

3️⃣機車超額責任險/機車超額保險

「機車超額責任險」是「第三人責任險」的附加保險,無法單獨投保,主要是補足「強制責任險」及「第三人責任險」不夠賠的部份。

不論體傷或財損都有賠,不僅汽車可以保「超額責任險」,機車也可以保,但要「體傷責任險」與「財損責任險」買到基本額度,才可加保「超額責任險」。

⚠應注意,假設發生車禍事故時,有投保「超額責任險」,會先從「強制責任險」開始理賠,不足的理賠金額再由「第三人責任險」理賠,如果前兩者賠完仍不足,才會啟動「超額險」賠償。

🙋🏻‍♀️部分產險公司沒有「機車超額責任險」。

4️⃣乘客體傷責任險

「第三人責任險」不賠己方乘客,「強制責任險」的賠償有限,當騎機車雙載發生事故,後座乘客如有傷亡,可考慮透過「乘客體傷責任保險」來加強保障醫療費用

⚠應注意,事故需經報警處理,駕駛者本人依法應負賠償責任,且受我方乘客賠償請求。

5️⃣機車駕駛人傷害險

「強制責任險」是保障他人,並不賠駕駛者本人,當騎機車自摔、自撞發生事故時,投保「機車駕駛人傷害保險」可保障駕駛人本身。

 ▍延伸閱讀:分別附加於強制險或任意險的「駕駛人傷害險」竟有差別?

6️⃣機車竊盜險

「機車竊盜險」可保障因遭受竊盜、搶奪、強盜所發生「整車失竊(丟車)」,補償車主重新購車的費用。

當發生機車失竊,必須通報警方協尋與保險公司,在通知保險公司後 30 天仍未尋獲(整車消失外,包括引擎、車身骨架未同時尋獲),並完成牌照註銷、轉移等手續,才能申請理賠和獲得賠償。

⚠如果僅有遺失某部件零件,而非「整輛車」則不算在「機車竊盜險」的理賠範圍。

🙋🏻‍♀️部分產險公司沒有「機車竊盜險」。

7️⃣機車車體險

發生交通事故(車禍、自撞、不明原因損壞等),車體險可理賠我方車輛的維修費用。

一般機車車體險承保的保險公司較少,通常較建議新車、或車身維修費用較高投保,同時白牌輕型機車、黃/紅牌重型機車可投保的方案也不同。

機車車體險與汽車車體險相似,大致分:

● 甲式:車碰車、車碰物、火災/爆炸/墜落物、第三人非善意行為或其他不明原因

● 乙式:車碰車、車碰物、火災/爆炸/墜落物

● 丙式:車碰車

● 丁式/限額丙式:車碰車(限額較低,約 1-20 萬不等)

8️⃣刑事訴訟律師費用補償保險

「刑事訴訟律師費用補償保險」是發生交通事故,涉及過失傷害或過失致死涉訟,委託律師辯護的律師費用,保險公司於約定金額內負賠償責任。

「刑事訴訟律師費用補償保險」是「第三人責任險」的附加保險,不可單獨投保。

由於法院程序繁瑣,建議交給專業律師協助最安心,也因刑事辯護的律師費用高,打一場官司可能需要花費上萬元的律師費用,如有加保「刑事訴訟律師費用補償保險」,可減輕車主面對刑事訴訟的壓力。

一般車險理賠流程為何?

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當車禍事故發生時,除了報警也需要通知保險公司,通常車禍事故發生後 5 天內應向保險公司提出申請保險理賠。

填妥理賠申請書、附上相關資料(如行車執照、駕照、交通事故登記聯單等)送至保險公司,聯絡保險公司或保險業務員申辦理賠,才會正式受理理賠案件。

一般備妥文件遞出申請,在保險公司受理理賠案件,經查證、勘核後,會給付理賠金。

🙋🏻‍♀️部分產險會有提供線上通報服務,可再自行查詢與確認。

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