常聽到「一定要買實支實付醫療險」，你了解「實支實付」是什麼意思嗎？購買實支實付該注意什麼？
【InsKeeper 保險管家】整理出常見的「實支實付」問題，讓你快速了解「實支實付醫療險」！
快速理解什麼是實支實付？
「實支實付」是依據醫療收據金額，在限額內理賠實際自行負擔的金額，理賠上限則是隨投保的額度而定。
🌰舉例來說：「白白投保的實支實付理賠額度 10 萬元，住院花了 5 萬，保險公司則會理賠 5 萬元；但如果花費是 12 萬元，最高理賠金額仍為 10 萬元。」。
在什麼情況下實支實付有理賠？
「實支實付醫療險」是保障住院期間的醫療費用，可分為「病房費」、「手術費」、「其它醫療費」。
1️⃣花多少賠多少。
2️⃣使用超過限額就只會理賠到上限金額。
3️⃣實支實付的保障範圍有「病房費用」、「醫療費用」以及「手術費用」。
實支實付醫療險常見問題
Ｑ2：實支實付可以單買嗎？
Ａ：通常不可單買實支實付。
目前市售的實支實付醫療險，以「定期附約」為主流，在規劃保險的時候，需搭配主約一起出單。
可評估自身需求選擇，主約險種不拘，許多常以壽險、失能險以及重大傷病險作為主約。
🙋🏻♀️但有的本身已有其他主約商品，可以加在原本已有的主約下，直接單買實支實付、不用再買主約，實際情形仍依保險商品的投保規則為準。
Ｑ3：「實支實付」一人可以買幾張？
Ａ：依不同的「實支實付醫療險」類型，分「一般實支醫療」與「意外實支」，根據金管會的投保限制，每人每種最多能夠買 3 張實支實付，以及 1 張自負額實支實付。
💡自負額是指需要自行負擔的金額。自負額算是為了補足限額，並且拉高醫療險的額度的一種做法。
🌰例如：「白白購買了 1 張自負額實支實付醫療險，內容為雜費理賠自負額為 3 萬元，有花費超過 3 萬，超過的金額將會由這張保單支出；反之，沒超過 3 萬元需自行負擔。」。
🙋🏻♀️規劃實支實付醫療險要留意，對於學生團保、公司團保、旅平險、登山保險、駕駛人傷害險…等，可以不用計算張數。（如果公司團險已經有買，有自費負擔一部分的話會列入計算，但如果由公司全額負擔的情況，則不列入計算。）
Ｑ4：什麼是實支實付的「副本理賠」？
Ａ：保險公司會依保戶實際支出的醫療花費來給付保險金，因此，需憑「醫藥費收據」申請理賠。
通常有超過 1 張的實支實付醫療險，即雙實支實付（甚至是三實支實付），當你其中 1 張提供正本申請，要申請其他家的則要用副本收據理賠。
所以，若要購買第 2 張實支，得留意能否申請副本理賠。
🙋🏻♀️醫院提供僅正本收據 1 份，如要 1 份以上的副本收據，則需申請「醫藥費收據」影印，醫院會蓋上「與正本相符」的章。
💡申請團保理賠，大多採用「正本收據」理賠， 避免與團保衝突，也比較建議優先規劃可以使用「副本理賠」的實支實付醫療險。
Ｑ5：實支實付要買多少才夠？10 萬夠嗎？
Ａ：建議實支實付的「住院醫療費用保險金」額度至少有 20 萬以上，若預算可以，拉到 30 萬較足夠。
「實支實付醫療險」主要理賠「病房費」、「手術費」與「醫療雜費」。
其中以「醫療雜費」（住院醫療費用保險金）最為重要，理賠除了「病房費」、「手術費」外，其他所有住院期間的醫療費用。
像是進行手術前，醫師會詢問是否需要自費醫材、或是較新的技術，可以降低手術風險、副作用，但價格往往比健保給付的材料費用貴。
🌰例如：「人工水晶體 4 萬~12 萬元、人工關節 4 萬~12 萬元、心臟支架 3 萬元、人工椎間盤 25 萬元、達文西手術、微創手術…」。
💡建議單實支拉高額度，或是雙實支實付較能有更好的保障。
▍延伸閱讀：「住院醫療費用保險金」該規劃多少額度？
Ｑ6：投保實支實付後，日後可以再調整保額額度或計畫嗎？
Ａ：通常原有商品未停售，基本上可以調整增加或刪減保額。（停售則無法提高）
實務上，提高保額需重新填寫健康告知、商品仍有販售，保險公司會依當時的身體健康狀況重新評估，若投保期間曾申請過理賠，可能會被要求體檢。
Ｑ7：實支實付一定要住院嗎？感冒掛號費可以理賠嗎？
Ａ：「實支實付醫療險」主要保障「住院期間醫療費用」。
一般疾病（如感冒）到診所掛號，不包含在「實支實付醫療險」理賠範圍裡面。
但在有些狀況下，可以支付一般門診的費用，只要符合住院或者是住院手術，依照保單條款進行理賠。
✅「符合住院」
✅「符合住院與手術」
Ｑ8：終身醫療險好，還是「實支實付醫療險」好？該選擇終身醫療險還是定期醫療險？
Ａ：終身醫療險和定期醫療險各有好壞，依個人需求不同而定；在考量現況醫療趨勢和物價通膨，【InsKeeper 保險管家】會建議優先規劃定期醫療險。
以定期醫療險為主，終身醫療險為輔，預算充足再考慮增加終身醫療險，補足老年的定期醫療險的保障缺口。
像有的人不想要每幾年保費會一直增加，那麼選擇保費固定、平準費率的終身險也未嘗不可。
Ｑ9：標靶藥物實支實付有理賠嗎？
Ａ：一般來說，通常可拿藥回家服用，或只需留院觀察幾小時即可返家，不一定需要住院。
如果想有效保障癌症相關醫療費用，【InsKeeper 保險管家】推薦「癌症一次金」作為主要防癌保險規劃，預算足夠再加買「療程型」的癌症險增強保障。
▍延伸閱讀：癌症保險規劃推薦
▍延伸閱讀：住院保險理賠爭議頻傳，先搞懂什麼是「住院必要性」
Ｑ10：實支實付裡的「轉日額」是什麼意思？
Ａ：「轉日額」是在實支實付裡另一種使用的方式，轉而用住院天數乘上額度。
🙋🏻♀️並不是每張實支實付醫療保單都具有此功能，視各家商品的保單條款為準，部分無此商品特色。
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想規劃好醫療險，並非只先看網友討論什麼、推薦什麼，這些內容不一定適合自身需求。
除了先釐清自己的需求，也要清楚各險種和各家醫療商品的差異，對於醫療險的有個基礎認識，再著手開始規劃。
找尋適合保險、規劃保險的過程很多麻煩事，也因為生活繁忙較沒心力處理瑣碎事，因此，多數人會直接用問最快。
是的，直接上網詢問的確很快，但答案不一定是正確的！
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