2023 年掀起醫療保障熱潮，如何在眾多選擇中找到最適合的「實支實付醫療險」成為焦點。推薦除了基本的「保障門診手術」，還需考慮是否具備「可副本理賠」、「足額的住院醫療費用保險金」、「手術理賠範圍廣」等關鍵特點的「實支實付醫療險」。
2023 年最適合的實支實付醫療險要如何挑選？
“有明確的保險需求，商品就有好壞之分。”
因為保險商品的保單條款、保單設計各有差異，在規劃保險需要考量到自己的需求、擔心的風險是什麼，要挑選到最適合的「實支實付醫療險」，需求愈明確愈容易找到，以下提供 3 個方法幫助你釐清需求。
1️⃣檢視過去 3-5 年的就醫紀錄和家族病史。
了解哪些疾病罹患機率較高、可能面臨的風險。
2️⃣評估該病症的醫療趨勢。
了解這些疾病的治療方式、估算可能產生的醫療費用，像是屬於門診手術治療，還是會需要住院治療？、是否有需要特定的手術治療、微創手術等。
3️⃣衡量可負擔的年繳保費預算有多少？
每個保險商品都有不同的費率計算的方式，保費預算依個人經濟能力評估，在可負擔的範圍內規劃，保障以足夠面對現況的醫療趨勢為主。
▍延伸閱讀：保險哪家好？看規模？看申訴率？商品有好壞嗎？
６大規劃重點，找出最好的實支實付醫療險
“比起醫療雜費和手術費用共用額度，更推薦挑選額度分項的商品。”
觀察整體保險市場、醫療趨勢，【InsKeeper 保險管家】推薦 2023 年實支實付醫療險應優先挑選具備以下條件：
1️⃣保障門診手術：隨著醫療科技進步，未來會更多以「門診手術」取代「住院手術」治療。
2️⃣可副本理賠：可能有團險或加保需要正本收據。
3️⃣足額的住院醫療費用保險金：實支實付醫療險最重要的理賠項目，理賠除了「病房費」、「手術費」的理賠項目外，其他所有住院期間的醫療費用。
4️⃣廣義的手術理賠範圍：沒有明確說明手術的定義，手術認定較彈性。
5️⃣醫療雜費和手術費額度分開計算：通常合計額度類型，總額度偏低，分開計算較能確保有足夠的保障，不擔心醫療支出。
6️⃣可轉換以「住院日額」方式理賠：住院情形有大有小，部分「實支實付醫療險」可選擇實支實付理賠，或以日額給付理賠，即「住院日額保險金」x「實際住院日數」方式計算。
▍延伸閱讀：五大重點，秒懂「實支實付醫療險」
▍延伸閱讀：注意！部分醫療險的手術費和醫療雜費共用理賠額度
2023 下半年實支實付醫療險比較
以 30 歲男性為例，比較各熱門實支實付醫療險：
（🙋🏻♀️貼心提醒，可以點圖放大查看。）
2023 下半年推薦買哪個實支實付醫療險？
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2023 下半年實支實付醫療險推薦買「全球人壽實在醫靠 XHB 」，但有預算上的考量，可以考慮 CP 值不錯的「凱基人壽好康泰 MAJISA」（原中國人壽，2024/1/1 起改名），而比較在意門診手術理賠額度、預算也夠，則推薦「富邦人壽真心實意 HSN」。
但要注意「富邦人壽真心實意 HSN」的門診手術，給付額度只有 66,000元/次，相較其他的實支實付醫療險少。
另一方面，「富邦人壽真心實意 HSN」因為是平準費率，與其他的相比保費較高，所以 CP 值稍微低，但若以都要正本理賠，保障內容是不輸其他家，雜費理賠額度高、也賠門診手術。
「凱基人壽好康泰 MAJISA」，從條款來看，門診手術的定義為健保支付標準 2-2-7 或 3-3-4-3 手術或條款中附表三的手術。
「凱基人壽好康泰 MAJISA」住院手術依條款的「手術列表」，有列入者即屬理賠範圍，而未列在「手術列表」中則採「協議」的方式，故算廣義的手術理賠範圍。
🙋🏻♀️以目前現售醫療實支商品來看，相比近期停售的「台灣人壽 HNRC 」，在理賠門診手術方面，稍顯得沒那麼足夠。
▍延伸閱讀：解析實支實付醫療險改革，是否影響現有的保單！
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➡全球人壽 實在醫靠醫療費用健康保險附約(XHB) 商品已停售
➡凱基人壽（原中國人壽） 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約(MAJISA)
➡台灣人壽 實實在在住院醫療健康保險附約(NTYH1701) 商品已停售
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