粉絲提問：想了解失能險的保障內容。
國人對於長照服務需求和意識逐漸提升，當長期照護問題發生時怎麼辦？失能險常被拿來跟長照險、意外險比較，該買哪個才能有效保障？「失能」常被誤認是斷手斷腳，實際上「失能險」保障因疾病或意外導致某些部位有缺損或功能喪失，也包含中樞神經損傷造成的神經障害（例如失智、失語…等）！
👩🏻🏫建議開始閱讀本文前，先了解 失能險不踩雷（上）：失能險怎麼賠？ 再繼續閱讀本篇。
✅本篇包含內容：
－判定「失能狀態」一定要滿6個月嗎？
－「失能險」該注意什麼？（已投保者亦適用）
－比較「失能險」vs「長照險」vs「意外險」
－該買「失能險」嗎？
✅上篇包含內容：
－失能是什麼意思？勞工保險也有理賠失能？！
－什麼是「失能險」？「失能險」怎麼賠？
－「失能等級表」內容是什麼？
－「失能等級表」的理賠標準怎麼看？
以下正文開始。
“達「失能狀態」認定期，失能險才會理賠。”
判定失能狀態一定要滿6個月嗎？
除非「失能狀態」是可以立即判定為永久失能（沒有復原的可能），例如：「關節缺失（截肢）」，否則皆需經過6個月治療，狀態仍未改善，確認無法復原，才會認定為「失能狀態」，開始給付保險金。比如「失能扶助金」於認定「失能狀態」後仍存活為理賠條件，保險公司會持續每年（或每月）給付一筆保險金。
規劃失能險該注意什麼？（已投保者亦適用）
“「失能險」最重要的理賠項目是按月給付的「失能扶助金」。”
1️⃣理賠方式是失能一筆金（一次給付），還是失能扶助金（多年給付）？
部分「失能險」商品同時具有「失能一次金」和「失能扶助金」，部分只有「失能一次金」或「失能扶助金」；由於「失能險」主要保障「失能」後的日常生活，優先以具有給付「失能扶助金」（通常是按月給付）的商品，作為購買「失能險」的評估重點（或者一次金買得夠高也可以啦）。
2️⃣失能扶助金的理賠上限：
當因為發生失能，開始理賠「失能扶助金」時，最多可以賠到什麼時候，避免買到給付年期太低的商品。
3️⃣失能扶助金會否因失能等級差異，理賠不同比例（有無打折理賠比例）：
部分商品「失能扶助金」會依據失能等級不同，而按比例理賠，部分達到1~6級直接全額給；建議應優先購買不論失能等級，都會全額理賠的商品。
🌰舉例來說：「投保『失能扶助金』保障額度 30,000元/月，依照『失能』比例給付（會打折）的保單，6級給付50%：15,000元/月、5級給付60%：18,000元/月、4級給付70%：21,000元/月、3級給付80%：24,000元/月、2級給付90%：27,000元/月、1級給付100%：30,000元/月；直接全額給付（不打折）的保單6級~1級都是給付30,000元/月。」。
4️⃣失能扶助金是否有保證給付、或貼現給付？保證給付多久？
（1）「保證給付」：部分商品的「失能扶助金」會有「保證給付」，當因為發生失能，開始理賠「失能扶助金」後，即使被保險人身故，仍會將保證期間沒有理賠完的「失能扶助金」理賠給受益人；部分商品會規定每年仍存活才會繼續給付（活多久領多久）。
🌰舉例來說：「（有保證給付）每月給付30,000元，保證給付180個月，即使在這段期間身故，保險公司得以保單條款約定的利率貼現一次給付受益人。」。
（2）「貼現給付」：當因為發生失能，可以將「保證期間」的「失能扶助金」扣除利息，一次理賠給被保險人；須特別留意，有些商品會標榜有「保證給付」，但保證期間只有1年，與其他商品的「保證期間」相比大相徑庭。
5️⃣保單條款是否具有豁免保費的條件？
若在繳費期間因為疾病或意外造成的「失能」，達契約規定的等級就不用再繳交後續的保險費，保障期間仍有效。
💡可豁免的範圍不同，部分商品為1~9級、部分商品則是1~6級；要留意保險公司不退還當期已繳納保費之未滿期保險費。
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比較「失能險」vs「長照險」vs「意外險」
近幾年愈來愈多人關注「長期照護」的議題，連帶能夠保障相關風險的醫療險商品，也因此時常引發熱議，尤以「失能險」、「長照險（長期照護保險）」為甚。
1️⃣長照險、失能險、意外險的保障內容與理賠方式：
“「長照險」是依「巴氏量表」的內容評量，以「無法完成某些生活活動（行為能力）」作為理賠條件。”
（1）「長照險」：是以符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」，其中1項情形為理賠範圍。其中「生理功能障礙」依「巴氏量表」的內容評量（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力），以達到3項（含）以上「無法完成某些生活活動（行為能力）」的情況作為理賠條件；而「認知功能障礙」符合失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度以上，並有2項（含）以上的分辨上障礙（共3項情況）作為理賠條件。
💡每年會重新評估狀態，須持續符合「長期照護狀態」的證明才能續領保險金，如未符合（已恢復健康）就會暫停給付。
（2）「失能險」：是以身體器官部位的缺損或障害程度（即器官失去功能、或關節有缺失）為理賠範圍，包含中樞神經損傷造成的神經障害（比如失智、失語…等），同樣符合「無法完成生活活動（喪失生活自理能力）」的理賠範圍。
💡失能險以身體器官，包含中樞神經的損害、缺損或障害程度達到「失能等級表」6級以上，為主要理賠範圍。
（3）「意外險（傷害保險）」：保障因意外導致失能或身故，失能的部分與「失能險」一樣，依照「失能等級表」的失能程度理賠，但不理賠疾病所導致的失能；理賠方式為「一次金」，沒有多年給付的「扶助金」。
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2️⃣長照險、失能險、意外險比較差異圖表
“即使醫療險足夠，也無法解決失能險的問題。”
該買失能險嗎？
1️⃣你遲早都會面對的問題，何不趁現在解決？
強烈建議該買有「失能扶助金」的「失能險」！當長期照護問題發生時，不論是失去收入、需聘請看護（居家照服員1天約$2,000~$4,500）、醫療耗材、或生活輔具…等，都是龐大的支出；更令人擔憂的是，台灣人口持續負成長，若未來人力持續短缺，難以想像20年後的人力費用會有多貴，因此，及早為自己未來老年生活做好準備，不僅對於家人、社會，也是對自己負責。
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2️⃣失能保險金該買多少額度？
建議「失能險」額度至少要規劃到1個月可以賠$20,000以上，預算內愈高愈好，若理賠方式為一筆金類型，換算大概要200萬-300萬元才比較足夠。
💡由於目前現售的「失能險」商品不多，比起要不要買，該看看還剩下哪些可以買。
⚠要注意目前多數的「失能險」保單已停售，如有相關規劃的需求，歡迎至 InsKeeper 保險管家 網站 比較商品差異，搭配出理想的保險規劃。
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▍資料來源：中華民國人壽保險商業同業公會【長期照顧保險單示範條款】
▍封面背景圖片：Photo source pakutaso