根據媒體報導，日前金管會透露，因「實支實付醫療險」損失率攀高，未來考慮進行大改革，讓保單回歸「損害填補」原則，即有實際支出才理賠。
保險局針對「實支實付醫療險」提出 3 大改革方向，分別是「統一規格」、「核保通報」以及「損失分攤機制」。
因此，不少民眾擔憂會影響原已投保的「實支實付醫療險」，未來理賠難超過醫療支出金額。
實支實付回歸「損害填補」有什麼影響？
實支實付險改採「損害填補」會無法領更多理賠金？
保險局副局長蔡火炎表示，“…買太多張確實會產生過度填補問題，因應將走向損害填補改革，不打算檢討 3 張的規範，投保張數就回歸到各壽險公司核保處理…”。
「損失填補原則」是指保險對於損害的填補，不可以超過被保險人受到損害的範圍。
🌰舉例來說：「白白今天投保了 A、B 共 2 家實支實付，每家保險額度各 30 萬，假設做手術，醫療花費共 20 萬。」。
以現行制度，每家都各有賠 20 萬，白白獲得的理賠金比實際花費多了 20 萬。
但如果是實支改革後，即不超過實際花費，變成即使買了 2 家，不論怎麼分配，合計領取最多仍不超過 20 萬。
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實支實付險改革會溯及既往，影響現有的保單嗎？
媒體報導透露，“金管會表示改革不會溯及既往，改革後新的實支實付險保單，會在保單條款中約定損失分攤原則…”。
以現況來看，主要針對改革後「未來新買的實支實付醫療險」，而不溯及既往，所以就算實支改革，原有的保單也不受影響。
換句話說，如果原本已經有規劃 2 家實支實付（雙實支），如發生保險事故，2 家都各有理賠。
實支實付擬大改革，可能引發搶購潮
實際改革新制度上路時程未定，有待後續金管會、保險局、產壽險公會討論後決定。
根據媒體報導指出，“由於理賠金額可能下降，市場已開始醞釀現有保單搶購潮，也有壽險公司進件爆量，已通知保經代通路核保速度會「較慢」。…許多業務員一早就收到保戶訊息，很多詢問自己現有保單會不會受影響，亦有人要搶著幫小孩與家人買更多張，要求業務員趕緊送單…”。
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實支實付大改革！未來醫療險怎麼買？
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對於保戶而言，面對這次的改革，【InsKeeper 保險管家】認為應理性看待與了解新政策的善意。
近期金管會、保險局討論實支實付大改革，也是為了解決損率過高問題。
當損率過高，最壞可能導致當連保險都買不到，面對重大風險發生，沒有保險來分攤鉅額的醫療費用，對於較難以負擔的中產階級將受影響甚劇。
所以，理性呼籲不用因為實支實付改革，搶趕著買好幾家，只要保險規劃好、保險額度足夠，就算只有單 1 家實支實付也很完善。
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▍參考資料來源 ：
工商時報｜保單統一損失分攤 實支實付險大改革、實支實付醫療險改革 不溯既往
時報資訊｜《各報要聞》搶搭末班車 實支實付醫療險爆單
公視新聞網｜保險員與保戶、中醫師聯手 涉詐醫療保險金共1400萬元
▍封面背景圖片：Photo Source Photo-AC