2024 年新制上路，損害填補原則全面實施，雙實支實消失！
自 2024 年 10 月 1 日起，實支實付型醫療險正式進入新制時代，最大變革在於全面落實「損害填補原則」：也就是同一醫療事故中，無論你有幾張同類型實支實付保單，所有保險理賠加總不得超過實際醫療費用，就是「花多少，最多就賠多少」，不再允許藉由多張保單獲得超額理賠。
對已有保單的保戶來說，這項新制不溯及既往，只要是 2024 年 10 月前投保的實支實付契約，仍可依舊有條款辦理理賠，包括過去允許的副本理賠也繼續有效。
以下狀況幫助釐清：
1️⃣ 舊的保單可副本理賠+新的保單：可以同時申請新舊保單的理賠。
2️⃣ 舊的保單不可副本理賠+新的保單：申請一家，如果理賠金額不足醫療單據，可以申請理賠差額向另外一家申請理賠。
終身實支實付是什麼？
過去的實支實付醫療險大多屬於定期型商品，保障年限通常落在 75 歲至 85 歲之間，也就是當你年紀越大、真正需要醫療保障的時候，保障反而可能已經終止。許多保險公司正是看準這個高齡醫療的「保障斷層」，近年陸續推出了所謂的「終身實支實付」醫療險，讓保障可以一路延續至 99 歲，甚至終身。
但這類商品有一個容易被忽略的重點：「不是投保當下就開始理賠」。多數終身實支實付保單是設計為延後啟動保障，也就是必須等到繳費滿一定年限（例如20年），或是達到特定年齡（例如70歲）後，才會真正進入實支實付的理賠期。之前的階段則可能只提供定額理賠或有限項目的補償。
因此我們會建議：終身型實支實付應視為補充型保障，不應替代你現階段需要的實支實付醫療險。理想做法是先建構好現階段實用的實支實付保障（例如保障至 80 歲），等整體規劃穩定後，再進一步考慮是否要加保終身型商品，作為高齡階段的第二層醫療安全網。
🔍 小提醒：購買終身實支實付前，務必確認「起始保障年齡」、「等待期」與「費用結構」，避免誤以為買了就立即受保障，卻在需要時發現無法申請理賠。
熱門實支實付醫療險商品特色比較｜2025 該怎麼選？
在 2024 年新制上路後，各大保險公司也陸續推出新版實支實付商品，雖然「損害填補原則」與「收據正本」等制度已成為共識，但每家商品的細節仍然存在差異，包括保障啟動年齡、門診手術理賠上限、住院雜費額度分項設計、續保機制與終身保障選項等，都會影響你實際的保障品質。
以下是目前市場上較熱門的幾張實支實付醫療險商品簡要比較，協助你根據自己的預算、年齡與保障需求做出判斷：
👉 富邦人壽《佳實在一年期住院醫療健康保險附約（HSV）》
富邦的《佳實在一年期住院醫療健康保險附約（HSV）》，保證續保至 80 歲，住院雜費給付額度最高可達每次住院 30 萬元，年度理賠上限為 150 萬元。
此外，商品額外針對重大器官移植與造血幹細胞移植提供定額理賠，最高可達 80 萬元，是保障相當充足的實支實付商品。
👉 新光人壽《新呵護安心住院醫療健康保險附約（U5）》
新光的《新呵護安心住院醫療健康保險附約（U5）》是近期頗受矚目的商品，具備保證續保至 80 歲的設定。
住院雜費給付無年度總額上限，每次住院額度最高可達 30 萬元，整體設計中規中矩的實支實付商品。
👉 南山人壽《實踐幸福住院醫療健康保險附約（1HS）》
南山的《實踐幸福住院醫療健康保險附約（1HS）》保證續保至 75 歲，每次住院雜費理賠額度最高為 20 萬元，額度與續保年限相較其他商品略低，但沒有年度給付上限，在特定需求上仍具備一定優勢。
👉 國泰人壽《新實全心意住院醫療健康保險附約（CV3）》
國泰的《新實全心意住院醫療健康保險附約（CV3）》保證續保至 80 歲，住院雜費額度最高可達 30 萬元，年度總額上限為 100 萬元，門診手術設有 1,000 元自負額，商品設計上較為保守。
👉 全球人壽《實足滿意醫療費用健康保險附約（XHC）》
全球的《實足滿意醫療費用健康保險附約（XHC）》最大特色是住院雜費額度最高可達 40 萬元，且無年度上限。
然而，此商品不具保證續保條款，這也成為許多消費者在選擇時難以下手的重要考量點。
實支實付醫療險動手挑｜用你的方式選出最合適的保障組合
看完這些熱門實支實付醫療險商品的比較表，你可能已經有一些方向，但真正要「挑出一張適合自己的保單」還有許多要考慮，比如說主約有哪些選擇？附約種類、保障齊不齊全？都需要更多的資訊來做出正確的決定！尤其是在實支實付新制上路後，只能購買一家實支實付做為主要保障，正確挑選適合的實支實付就變得更重要。
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▍封面背景圖片：Unsplash