從懷孕到生產的過程，總令人充滿期待與喜悅，但許多孕媽咪都有疑問：「我的保險能理賠剖腹產嗎？」。實務上，因為剖腹產的原因不同，醫療保險理賠的結果會不同！
「她能理賠，為何我不賠？」，不是所有的剖腹產都會獲得理賠！
“同樣是剖腹產，為何保險理賠的結果卻不同？關鍵在於醫療的必要性。“
“莉莎期盼著寶寶的到來，然而分娩時卻發生產程遲滯，多次引產未見進展，醫生為確保母子平安，進行剖腹產。手術成功，莉莎感激購買的醫療險有理賠，讓她更了解及早保障的重要。”
“蘇珊因害怕分娩疼痛，選擇剖腹產。原以為保險會支付手術費，卻沒料到保險公司會拒賠。”
為何莉莎和蘇珊同樣是剖腹產，卻會出現如此迥異的理賠情況呢？關鍵在於醫療必要性，剖腹產需符合醫療需求的情況下，保險才理賠。
▍延伸閱讀：剖腹產、自然產，保險會賠嗎？
哪些是醫療險可以理賠的剖腹產原因？剖腹產理賠的 8 大原因
必要醫療行為的 8 種剖腹產原因，只要符合下列其中 1 項原因即會理賠。
1️⃣產程遲滯
已進行充足引產，但第一產程之潛伏期過長（經產婦超過 14 小時、初產婦超過 20 小時），或第一產程之活動期子宮口超過 2 小時還沒有進一步擴張，或第二產程超過 2 小時胎頭仍無下降。
2️⃣胎兒窘迫
a.在子宮無收縮情況下，胎心音圖顯示每分鐘大於 160 次或少於 100 次且呈持續性者，或胎兒心跳低於基礎心跳每分鐘 30 次且持續 60 秒以上。
b.胎兒頭皮酸鹼度檢查 PH 值少於 7.20 者。
3️⃣胎頭骨盆不對稱
a.胎頭過大。
b.胎兒超音波檢查顯示巨嬰（胎兒體重 4000 公克以上）。
c.骨盆變形、狹窄（骨盆內口 10 公分以下或中骨盆 9.5公分以下）並經骨盆腔攝影確定者。
d.骨盆腔腫瘤（包括子宮下段之腫瘤，子宮頸之腫瘤及會引起產道壓迫阻塞之骨盆腔腫瘤）致影響生產者。
4️⃣胎位不正
指胎兒在子宮內的位置和姿勢不符合正常的「頭朝下」的情況。
5️⃣多胞胎
6️⃣子宮頸未全開而有臍帶脫落時
7️⃣兩次（含）以上的死產
懷孕 24 周以上，胎兒體重 560 公克以上。
8️⃣分娩相關疾病
前置胎盤、胎盤早期剝離、子癲前症及子癇症、早期破水超過 24 小時合併感染現象、母體心肺疾病。
孕媽咪常遇到的保險理賠爭議─「因前胎剖腹，醫師建議這胎也剖腹」
前一胎的剖腹產可能對第二胎的分娩方式產生影響，主要涉及到子宮破裂的風險，因子宮被切開，可能導致子宮壁變薄。
根據婦產科李毅評醫生指出，“前胎剖腹的孕媽咪們，下一胎選擇接受自然產的子宮破裂風險，比再次剖腹產風險高 20 倍左右。”。
因此，為確保母子安全，醫生很可能會建議第二胎也是剖腹產，以降低風險。
雖然保險公司通常會融通理賠「因前胎剖腹產」，但以示範條款除外的除外來看，並沒有「前胎剖腹」這個名稱，所以保險公司可不予理賠。
💡建議經過醫師評估，並依自己的意願，與醫師共同決定自己的生產方式。
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投保時間是關鍵！為什麼醫療險，必須在「懷孕前」提早規劃才能理賠剖腹產？
“根據《保險法》 127 條，投保時已懷孕，或在投保前就已經存在某疾病且尚未痊癒，保險公司可不賠。”。
“嘉文因產程遲滯而剖腹產，由於在懷孕後才買醫療險，雖然符合必要性剖腹產，但保險公司會規定當胎除外，原來需在孕前投保醫療險才有保障。”
從嘉文的案例告訴我們，剖腹產醫療險需要在「懷孕前」進行投保才會有保障。
投保時間不僅影響著保險是否理賠，也可以確保在未來面對類似情況時能夠得到充分的保障。
👩🏻🏫《保險法》 127 條，保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
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已有備孕計劃要如何規劃醫療保險？
“已經懷孕再投保醫療險，即使「非自願剖腹產」仍無法理賠。”。
已經有計劃性懷孕，建議在懷孕前提前完成投保「醫療險實支實付」，若真有需要進行剖腹產，才有保障醫療費用支出。
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