司馬管家說鬼故事｜保險人預收保費

試想個畫面，大雄單膝跪下，拿出戒指向靜香求婚

大雄：「靜香，妳願意嫁給我嗎？」

靜香：「…戒指我先收下，回去考慮考慮；如果我沒有要嫁的話，戒指再還你。」

或許你真的很愛靜香，你願意等… （∮我會慢慢等，慢慢等，慢慢等♬）

可是我們今天要談論的是「保險契約在要保人跟保險人要約（交付要保文件），保險人還沒有同意承保之前， 預收保費 的情況！」

沒答應嫁給你（同意核保），先把戒指收下（收取保費？），是什麼意思？

保險契約的成立

先澄清一個有趣的法律關係，大部份保險契約的成立都是因為業務員來推銷，然後才有要保人的購買行為；但是在法律的關係上，是要保人先向保險人「要約」（或口語一點稱「邀約」），然後才有保險人同意，進而產生保險契約關係，業務員的行為是「要約引誘」（「要約引誘」 出自106年保險上字第11號判決內文）。

讓我們一一釐清這個 錯縱複雜的關係： 

1、業務員對要保人進行「要約引誘」。

2、要保人受到「引誘」，對保險人提出「要約」。

3、最後保險人同意「要約」，那就有保險契約關係；反之，保險人不同意，那就沒有保險契約關係。

預收保費的風險

由於早期保險觀念不佳、招攬不易，在預收保費的狀況下，客戶反悔機率降低，所以預收保費一事行之有年。

但是卻發生了一件鳥事 （總是有一些小聰明的人，喜歡「權力濫用」），客戶投保壽險，保險人收取保費後，客戶於核保期間身故，保險人立即表示不承保，最後當然是遭到法院的制裁。《最高法院六十九年臺上字第三一五三號判例》。

★ 「判例」：具有代表性的判決，法官未來要依此判例結果，作為審判的依據。（被選為判例，供後人永遠記住是誰搞得鳥事）

其中這個過程消耗多少司法資源，因此後來主管機關在示範條款中加入了《保險責任的開始及交付保險費》，用以約束保險人。

只是，「預收保費」這個行為，仍存有很大的爭議！因為在同意承保前，保險人完全沒有收取保險費的權力，就像東西尚未決定要賣出，怎麼可以先收錢！另外弔詭的是，從保險法施行細則中，不使用「預收保費」來表示這筆錢，卻用相當奇怪的名稱「相當於第一期保險費之金額」示意。

《保險責任的開始及交付保險費》條款內文：

“本公司應自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任，並應發給保險單作為承保的憑證。本公司如於同意承保前，預收相當於第一期保險費之金額時，其應負之保險責任，以同意承保時溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。前項情形，在本公司為同意承保與否之意思表示前發生應予給付之保險事故時，本公司仍負保險責任。”

這樣用條款約束保險公司，縱使在法理上說不通，但礙於主管機關的威嚴，保險公司大多會乖乖遵守。

★在此做個結論：倘若已有預繳這筆「相當於第一期保險費之金額」，即使最後被拒保，投保到拒保期間發生的保險事故還是要賠！！！（務必切記）

至於為什麼說這個法理是說不通的？理由如下。

一、這些規定是記載於契約條款裡，若拒保其契約關係就不存在，此契約依法對保險人不具有任何效力！

二、問一個極端的問題：癌症末期的某甲投保人壽保險，所有文件都據實填寫，在保險人告知是否拒保前，某甲過世，要不要賠？賠？感覺很奇怪，不賠？那這條條款是裝飾用的嗎？

三、續前項，如果賠了，要收保費嗎？不收，賺到理賠！收，那到底是承保還是拒保？

自始至終法律關係還是不會穩定…

管家認為，只要合理的規定保險人於核保期間，「表示承保與否的方式」、「時間」加以規定，要保人與保險人的權利義務清楚，法律關係就會穩定下來。

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