網路上討論保險總是眾說紛紜？越看越混亂😱
不論是在哪個社群、或論壇，若是詢問保險買哪家比較好，常會引起不少網友激烈地討論，且會湧入許多家保險業務員回覆，由於彼此角色的角度、定位不同，因此說法也會有所差異。
身為消費者的我們，要能熟悉每個保險商品有一定的難度，所以我們只要培養出正確規劃保險觀念、逐步釐清自己的投保需求，就不擔心規劃到不合適的保險！
哪一家保險最好？保險公司規模愈大愈好嗎？
“大公司可能也會發生行政作業疏失、小公司也可能設計出對保戶有利條件的保險商品。”
「我們家公司這麼大間，還有明星代言拍廣告，理賠時比較可靠啦！」
「那間公司名字沒什麼聽過，你敢跟他們買喔？萬一倒了怎麼辦？」
首要培養正確的投保觀念是，保險公司規模大小與好不好理賠、會不會倒、保險商品好壞，都沒有絕對關係！
雖然可以理解大間的較知名、所屬的業務員較多，消費者就愈容易接觸到、也會先著手考慮規劃，但實務上，我們可以從「資本適足率（RBC）」與淨值比率，評估這家保險公司的承擔風險能力如何。
什麼是資本適足率？
「資本適足率（RBC）」是主管機關檢視保險公司清償能力的衡量指標。
用於評估保險公司是否有足夠的資本，面對不同風險時，可承受潛在的損失。
若「資本適足率」低於法定標準，則主管機關可要求限期提出增資、其他財務或業務改善計畫、限制資金運用範圍、停售保險商品或限制保險商品開辦等。
根據金管會「保險業資本適足性管理辦法」第 5 條，“資本適足：指保險業資本適足率達百分之二百，且最近二期淨值比率至少一期達百分之三”。
資本適足率越高越好嗎？
「資本適足率」僅代表這家公司的清償能力。
以白白欠早餐店 $80 為例，不論他身上擁有 $200、$300、或 $500 都沒差別，因為都負擔得起該筆費用，所以「資本適足率」越高不一定越好，建議當作參考即可。
因為主管機關的要求，「資本適足率」有達標 200% 以上，就代表是安全、有能力償還。
假設保險公司真的不幸倒閉，還會有其他保險公司接手，而當「資本適足率」太低、保險公司財務出問題、沒有能力償還、甚至是其他公司也沒有意願接手時，為了能夠穩定運作，保險業也會有「安定基金」（保險公司必須依法令提存準備金），以確保能夠履行保險契約。
🙋🏻♀️仍要留意「安定基金」有可能損害到原有契約的可能，因此盡量以「資本適足率」有達標為考量。
💡「資本適足率（RBC）」與淨值比率，是需要公開揭露的財務資訊，由金管會來監控保險人財務風險和穩定度，但由於並非是保險公司財務健全與否的唯二指標。
✅不陷入品牌迷思，知名度、公司規模大小不等於可靠。
▍最新各大產壽險公司適足率查詢：保險業公開資訊觀測站 – 保險資訊公開查詢
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理賠申訴率最低、最少被「客訴」的保險公司最好？
有些人會將保險公司的「申訴率」、「訴訟率」，當作理賠優劣的基準或銷售賣點。
微觀而言，申訴率愈低，發生消費糾紛、爭議的風險愈低。
巨觀而言，有時候可能是因為簽了保密條款、融通理賠、或情感施壓而沒去申訴，連帶地「申訴率」、「訴訟率」的數字較好看。
因此，不代表最少被客訴的保險公司一定最好，或是數字高真的就比較差，建議當作參考數值。就像很多公司業務員離職率很低，其實只是不考核，或使用手段不撤除登錄而已
👩🏻🏫不排除有的是公司較注重和保障保戶權益、服務品質（公司形象），而且針對申訴率較高的保險公司，金管會則會要求研提具體改善措施。
💡「申訴率」、「訴訟率」的數據雖可解釋成客戶對保險公司的滿意程度，但與挑選到最適合的商品、最好的公司是兩回事。
✅外在形象良好、申訴率低不代表誠信、資訊透明。
▍延伸閱讀：保險理賠金額不對或結果不滿意怎麼辦？如何申訴？
▍延伸閱讀：「理賠聯盟鏈」一次申請多家，保險理賠更快速！
商品真的沒有好壞，只有適不適合？
“釐清自己的需求，適合的就是好商品，不適合的就是壞商品。”
對於有具體、明確需求的人而言，保險商品是有好壞之分。
🌰舉例來說：「小新要買雙適合打籃球的鞋子，但店員推薦慢跑鞋、羽毛球鞋、或休閒鞋給小新穿，就不太適合小新的需求」。
在打籃球時，都有必要選擇適合的鞋子，需要考慮抓地力、耐磨性和鞋底材質等因素，否則可能會增加受傷的風險。
同樣地，因為保險商品有各個樣貌（保單條款、保單設計差異），所以我們在規劃保險時，也會需要考量到每個人自己不同的需求、擔心的風險，不論隱性和顯性因素。
例如家族遺傳病史、親友罹患癌症、擔心高昂的醫療費用以及未來長期照護費用等。
✅有明確的保險需求，商品就會有好有壞。
保險服務好比商品還重要？
“好的保險體驗，不僅挑對公司、選對商品，更需要好的服務品質，缺一不可。”
有些人認為“保險的價值在於選對人，人重於商品，服務最重要。”，人員服務固然重要，但保障一買錯，服務再好、再有熱情的業務員，真出事恐怕也只能說聲抱歉。
人情保單會解決這個問題嗎？
考量到保險需要「被服務」這件事，像是諮詢問題、商品差異、檢視保障有無重疊、釐清保障需求…等，大多數人在買保險前，會先從認識的人、介紹的問起，往往也因此買了「人情保單」。
可是，我們容易忽略了，受限於商品設計（保單條款差異）、職涯變動，在面對想解約、申訴、評議等各種維護個人權益的事情，會顧忌到人情壓力的問題。當然有的幫忙親友業績是例外。
並非所有的人情保單都很不好、商品都很差，但我們應該要思考的是，買保險的目的是什麼？
規劃保險就是為了解決擔憂的風險問題，自然要買「能夠解決擔心問題」的保單，同時選擇可以提供專業服務的人才對。
所以，保險服務好跟規劃到適合的商品一樣重要！
✅買保險不能依靠與業務員建立的情感，能不能理賠還是要依據商品的保單條款。
保險體驗要好，規劃、服務不可少
“用科學的方法解決買保險問題，輕鬆完成⾃⼰專屬的醫療保單！”
保險是一種幫助自己和家庭轉嫁風險的工具，要讓保險有效發揮功用，購買前要釐清自己擔心的風險，購買後要能夠持續專業的服務。
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了解了自己的需求後，可能仍有許多細碎的問題，比如跟以前買的保障有沒有重複、最近有看醫生會不會影響投保、商品組合是否符合投保規則…等問題，這些通通不必擔心！
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▍參考資料來源 ：
－全國法規資料庫｜保險業資本適足性管理辦法
－保險業公開資訊觀測站｜保險資訊公開查詢
－保險申訴｜金管會對保險業申訴案件之監理措施
▍封面背景圖片：Photo Source xFrame