本篇會說明「住院手術費」和「住院醫療費用」的理賠「額度合併（共用理賠額度）」和「額度分項（額度分開計算）」有什麼差異及建議。
💡閱讀此篇前，若對於「實支實付醫療險」 主要的理賠項目不清楚，建議先閱讀下列文章：
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共用理賠額度有什麼差異？
“部分醫療險會將「手術費」和「住院醫療費用」共用理賠額度，有些則是分開計算。”
一般「實支實付醫療險」會有「住院病房費用保險金」、「手術費用保險金」、「住院醫療費用保險金」這3項理賠項目，彼此各有理賠額度的上限（有限額），也不能交互共用額度理賠，意思是指手術費用超過「手術費用保險金」的額度時，必須自己負擔差額，無法佔用其他理賠項目的保險金額度（分開計算／額度分項）。
部分醫療險商品條款，會將「手術費用」與「住院醫療費用」合併成一個理賠項目，使用同一個理賠額度（共用額度／額度合併），保單條款如圖（不同保險商品條款內容略有差異）：
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共用理賠額度的好處是什麼？
共用理賠額度的好處在於，當「手術費用」或「住院醫療費用」其中一個花費較低時，其餘未使用到的額度能分給另外一個項目使用；從下表兩種理賠狀況來比較，「合併」的設計較能靈活分配 「手術費用」或「住院醫療費用」。
👩🏻🏫用一個比較生活化的例子來說，媽媽給零用錢有2種方式：
a.「合併」：
吃飯跟買衣服都是同一筆錢，自己決定怎麼應用；吃飯花得愈少，就剩愈多錢可以買衣服；反之，吃飯花得愈多，就剩愈少錢買衣服。
🌰例如：「媽媽給小明吃飯跟買衣服的零用錢共$2,000，小明吃飯只花$50，就有$1,950可以用來買衣服」。
b.「分項」：
吃飯跟買衣服各給一筆錢，只能用各自的預算；無論吃飯花得多、花得少，買衣服的預算還是一樣。
🌰例如：「媽媽給小明吃飯跟買衣服的零用錢各$1,000，即使吃飯只花了$50，還是只有$1,000可以買衣服」。
保險管家建議：共用理賠額度的醫療險商品沒有比額度分項的優
“即使「共用理賠額度」較可彈性運用，但是理賠額度往往會低於「額度分開計算」的醫療險商品！”
現售醫療險商品中，具「共用理賠額度」的商品保障額度低於「額度分開計算」商品的分項保障額度加總，部分商品甚至是「共用理賠額度」的保障額度，低於「額度分開計算」單項的保障額度；如下表內容，「額度合併」商品的國泰人壽CV1 M30單位，手術費與醫療費用限額30萬元，而「額度分項」商品，中國人壽LEGORA 6單位、元大人壽JR 計畫六、遠雄人壽RJ1 計畫四，單「住院醫療費用限額 」就有30萬元，甚至超過30萬元。
（商品資訊僅供參考，部分商品已於110年12月停售，詳細販售狀況須以各家保險公司為準。）
一樣用媽媽給零用錢的例子來說，「合併」的情況是，媽媽給小明吃飯跟買衣服的零用錢共$2,000，乍看比較彈性，可是「分項」的時候，媽媽會給小明零用錢$2,000買衣服，再給他吃飯的零用錢$1,000，等於零用錢多於$2,000。
💡以目前市場商品的分佈狀況，保險管家仍建議優先規劃「額度分開計算」的醫療險商品。
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