你可能正在煩惱這些問題：
- PRP 是什麼？為什麼要自費？
- 醫生建議我做 PRP，真的有幫助嗎？
- 做了 PRP 能不能申請保險理賠？會不會被拒賠？
- 評議中心、法院對 PRP 理賠有什麼實際看法？
本篇文章從療法原理、健保定位、保險條款分析一路到理賠實務與真實案例解析，幫你一口氣梳理清楚，也給你判斷「要不要做」「做之前該準備什麼」的實用建議。
🔎快速導覽
- 什麼是 PRP 增生療法？
- 為什麼 PRP 治療需要自費？未來健保會給付嗎？
- PRP 治療可以申請保險理賠嗎？如何判斷能不能賠？
- PRP 理賠判斷步驟一覽（附流程）
- 理賠實務怎麼賠？保險公司與評議中心怎麼看？
- PRP 治療該不該做？從醫療與保險角度一次看懂
- 真實評議案例整理與爭議重點
什麼是 PRP 增生療法？
PRP 增生療法（Platelet-Rich Plasma，全名為「自體血小板血漿注射」），根據台北醫院的說明：「PRP (Platelets-Rich Plasma) 係藉由抽取少量血液萃取高濃度血小板，利用其活化後釋放高濃度生長因子作用，在退化或受傷的部位達到再生、修復與抗發炎的目的。」簡單來說，就是把自己的血液抽出來，經離心處理後，留下高濃度的血小板，接著再注射回受傷或退化的部位，促進該處的修復、減緩發炎程度，讓身體啟動修復機制。
近幾年再生醫學治療越來越受到重視。不少骨科或復健科醫師都會提供這種注射療程。在管家整理資料的過程中，發現 PRP 的使用範圍真是五花八門——從常見的膝關節退化、網球肘、五十肩、慢性韌帶拉傷到運動傷害，甚至有案例在接受聲帶手術或睡眠呼吸中止症手術後，也會使用 PRP 作為術後恢復的輔助療法。
或許正因為 PRP 使用的是自體血液，幾乎沒有排斥或副作用，所以即便療效未必百分之百明確，仍有不少病患願意嘗試，不過，這也是這類治療方式定位尷尬的原因——究竟算藥物治療、還是屬於自體療法；至今在醫界與保險理賠實務上仍存有爭議，也因此，是否能申請保險給付，成了不少人關心的問題。
為什麼 PRP 治療需要自費？未來健保會給付嗎？
雖然 PRP 在臨床上的使用越來越普遍，但目前這項療法仍不屬於健保給付項目。無論是在醫院還是診所接受PRP注射，目前一律全額自費，行情價格大約落在 1 萬 5 千元到 2 萬元之間，通常需要施打 1 到 3 次，視病況與醫師建議而定。
健保不給付的主要原因，大致可以分為 2 個：
1️⃣療效尚未完全確立
PRP 屬於新興的再生醫療技術，雖然在許多領域的應用上，例如關節退化、肌腱炎等，都有研究支持其療效，但整體來說，這類治療仍介於「臨床可行」與「未完全確立療效」的狀態。對健保局來說，還不足以納入給付。
2️⃣非標準療法分類
PRP 不屬於傳統定義下的藥物或醫療器材，而是自體血液衍生製劑，這類治療屬於「非標準療法」，也因此至今尚未納入健保體系內的常規給付項目。
但更現實的考量是：健保資源有限，以目前的健保政策與醫療分級制度來看，即便未來有更多臨床證據能證明 PRP 的療效，這類療法可能還是會被歸類在自費醫療中，換句話說，除非健保制度出現重大改變，否則 PRP 要納入健保給付，難度仍然相當高。
PRP 治療可以申請保險理賠嗎？如何判斷我的 PRP 治療能不能賠？
前面我們已經了解，PRP 是 1 種自費的注射療法，那麼，要怎麼判斷自己的保單是否能理賠這筆費用？關鍵就在於：(1) 你買的險種、(2) 治療的原因、(3) 是門診治療還是住院治療。
關鍵的理賠原則
最關鍵的理賠原則，大部分的拒賠也都是基於這個理由：
保險公司通常會要求這項治療必須是「臨床常規且醫療上必要」的治療行為，才能列入理賠審核。
能夠理賠的 2 種保險類型
1️⃣意外醫療實支實付險
這類保險理賠的對象是因意外事故所產生的醫療費用，無論是門診還是住院都包含在內。
➡️所以如果你是因為外傷性原因接受 PRP 治療，符合「臨床常規且醫療上必要」，那麼不論是在門診或住院進行，這部分支出原則上會在理賠範圍內。
2️⃣住院醫療實支實付險
這類保險則是理賠因疾病或意外住院所產生的醫療費用，不論是否開刀、治療方式為何，只要是「住院期間所發生的合理必要醫療支出」，都有機會申請理賠。
➡️ 所以如果你的 PRP 是在「住院過程中進行」的（例如某些手術後、術中安排施打），符合「臨床常規且醫療上必要」就屬於這個保險的保障範圍。
🔍 怎麼快速判斷 PRP 治療能不能申請理賠？
我們整理了一個簡單的思考流程，幫助你初步判斷 PRP 治療能否申請理賠。
理賠實務怎麼賠？PRP 治療，保險公司與評議中心怎麼看？
雖然 PRP 注射在臨床應用上越來越普遍，但在保險理賠上，這項療法依舊存在極大的認定分歧，「目前各家保險公司對於 PRP 的理賠態度相當分歧，沒有一致的標準。
各家保險公司做法不一，有的嚴格、有的彈性處理
根據實務經驗，不同保險公司對於 PRP 的理賠標準落差非常大：
- 有些公司採取「一律拒賠的做法，凡是看到 PRP 治療，就直接以「「非必要性治療」為理由駁回，不論是疾病或意外所引起。
- 有些公司態度較為彈性，「若 PRP 是因意外傷害所進行的治療，而且醫療文件齊全，會在「合理範圍內進行理賠。
- 也有部分公司採「「個案融通」，可能會在首次申請時給予一次性理賠，但同一事故後續不再理賠，算是一種「和解」的處理方式。
這種不一致的做法，不只讓保戶無所適從，也反映出目前 PRP 在保險實務上的灰色地帶。
評議中心怎麼看？多數案例支持保險公司拒賠
當保戶對保險公司的拒賠決定不服時，常會向「金融消費評議中心申請評議，但從近年的公開評議案例來看，「評議中心在 PRP 爭議中的立場，幾乎都是偏向支持保險公司的。
管家摘要了 3 個實際案例：
🌰 案例一：下顎骨手術中施行 PRP 治療，申請理賠遭駁回
- 案情說明：
一名保戶因「左側下顎骨纖維性發育不全」，在三軍總醫院接受顎骨腫瘤切除手術。手術中，醫師安排了「自體血小板再生因子注射」（PRP）與人工骨粉填補，期望促進骨組織修復與再生。術後，醫師也開立碘酒漱口水作為術後照護的一部分。保戶認為這些都是手術過程中的必要醫療行為，因此向保險公司申請包含 PRP 費用與藥品費用的理賠，合計 36,873 元。 - 爭議點：
保險公司主張，PRP 屬於「非醫療常規且非必要性治療」，而漱口水則為個人衛生用品，兩者皆不屬於保單保障範圍，予以全數拒賠。
申請人不服提出評議，但評議中心最終認為 PRP 並非一般醫療標準所需，且漱口水不屬處方藥，因此支持保險公司駁回申請。
🌰 案例二：交通事故後住院接受PRP注射，住院必要性與PRP療效遭質疑
- 案情說明：
保戶因交通事故受傷，右踝出現紅腫熱痛症狀，就醫後以懷疑蜂窩性組織炎為由安排住院觀察。在住院期間，醫師替其進行 PRP 注射處置，但病歷上未清楚記載 PRP 注射的具體目的、注射部位與療效預期。 - 爭議點：
保險公司針對理賠申請進行審查後，認為病歷內容無法支持住院的必要性，加上 PRP 治療的記載不清、缺乏明確醫療目的，決定不予給付住院醫療費用。
申請人不服提出評議，評議中心諮詢醫療顧問後認定：本案之住院處置與臨床典型的蜂窩性組織炎處理流程不符，PRP 亦無充分證據證明其為必要療法，最終支持保險公司拒賠立場。
🌰 案例三：意外傷害後接受多次 PRP 注射，保險公司認定為非必要性治療
- 案情說明：
申請人因意外跌倒，導致右側髖關節扭挫傷及關節唇損傷。雖然先後嘗試物理治療與高濃度葡萄糖注射，效果不如預期，最後在醫師建議下改採 PRP 治療，進行多次注射。 - 爭議點：
保險公司則認為，PRP 療法並非醫療常規治療方式，且保單並未保障該類自費項目，因此予以拒賠。
申請人向評議中心提出申請，最終評議結果亦認為 PRP 非標準治療，屬於非必要性支出，維持原拒賠結果。
理賠與否關鍵在「必要性」與「治療常規性」
從這些實際案例可以看出，「評議中心在處理 PRP 相關爭議時，審查標準明確偏向傳統醫療邏輯，只要療程無住院必要性、治療目的不明確、或不屬於醫療常規，就容易被認定為「非必要性治療」，最終導致拒賠。
PRP 治療該不該做？從醫療與保險角度一次看懂
PRP 是不是該做？不是一個「能不能理賠」的問題，而是一個醫療效果與個人狀況的綜合判斷。
首先，我們得回到最根本的問題——這項治療到底適不適合你？
現實中，我們確實常遇到一種情況：常常在還不清楚自己病情全貌、也不明白 PRP 真正作用的前提下，就被安排施打，理由可能是「這個效果很好」、「現在很多人都做」…… 但有時候，這樣的建議不見得真的是基於我們的最佳利益，而是醫療院所有一定的推廣壓力。
📝因此，如果醫師建議你做 PRP，請先冷靜問自己幾個問題：
- 有沒有做過其他標準治療，結果不理想？
- 是否諮詢過多位醫生？
- 有沒有周遭親友有治療經驗？但要提醒的是，親友經驗真的只能參考，或許醫師的態度與治療計畫是更有參考的部分，畢竟每個人身體狀況不同。
一旦確認 PRP 是你想要進行的治療，那接下來就是思考：「如何申請理賠？要怎麼準備？」
✅第一步，請先檢視自己的保單，有沒有住院實支實付或者意外醫療實支實付？
✅第二步，建議在治療前打電話給保險公司客服，或透過你的保險業務員協助，先詢問：「如果我做的是 PRP 治療，在什麼情況下可以申請理賠？要符合哪些條件？」
🙋🏻♀️PRP 能不能做，不該由廣告或旁人經驗決定，也不能單看「能不能賠」，應該慎重評估對於個人狀況是否適合。
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